Afin de mieux comprendre l’assurance vie, voici cinq éléments qui vous permettront de prendre des décisions éclairées pour votre situation.
Les principaux types d’assurance vie
L’assurance vie a comme objectif de donner, à votre décès, un montant non imposable à vos proches. Il existe deux types d’assurance vie : l’assurance temporaire et l’assurance permanente.
L’assurance temporaire
Comme son nom l’indique, l’assurance temporaire s’adresse aux personnes qui ont des besoins temporaires d’assurance. Par exemple, lorsque vous contractez une hypothèque ou une autre dette importante, où lorsque vous avez des enfants qui dépendent de votre salaire, l’assurance temporaire est ce qu’il vous faut, puisque cette charge financière disparaîtra après une certaine période.
C’est le type d’assurance le plus abordable, qui vous permet de vous assurer pour une période et un montant que vous choisissez. Si vous décédez durant la période de votre assurance temporaire, vos bénéficiaires recevront le montant pour lequel vous vous êtes assuré.
Cette assurance permet également d’être flexible : selon l’évolution de vos besoins, vous pourriez décider de la renouveler lorsque la période choisie sera terminée. Vous pourriez également l’annuler, modifier le montant de couverture ou la convertir en assurance permanente.
L’assurance permanente
L’assurance permanente se décline en deux catégories : l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.
L’assurance permanente vie entière
Lorsqu’on parle d’assurance permanente, c’est souvent de l’assurance vie entière dont on parle. Cette assurance convient bien aux personnes qui désirent payer leurs frais funéraires, l’impôt au décès ou qui aimeraient laisser un héritage. Dans tous ces cas, ces personnes veulent être assurées jusqu’à leur décès ; c’est pourquoi cette assurance est dite permanente.
Bien que l’assurance temporaire ait des primes moins élevées, l’assurance vie permanente est un choix plus économique si vous désirez vous assurer pour toute votre vie. Plutôt que de renouveler votre assurance vie temporaire plusieurs fois au cours de votre vie, ce qui fait augmenter votre prime à chaque renouvellement (plus de détails à ce sujet dans la section Ce qui détermine le prix de l’assurance), contracter un contrat d’assurance permanente vous permet d’avoir une prime fixe pour toute votre vie, qui n’augmentera pas même si votre état de santé se détériore.
Cette assurance peut également avoir une valeur de rachat, c’est-à-dire un montant correspondant à une partie des primes que vous avez payées qui vous sera remis si vous n’avez plus besoin de l’assurance.
L’assurance permanente vie universelle
L’assurance vie universelle possède les mêmes caractéristiques que l’assurance vie entière, mais elle peut également servir comme outil de placement. Cette assurance peut correspondre aux besoins de ceux qui ont maximisé leurs REER et leurs CELI et désirent investir d’autres sommes à l’abri de l’impôt.
Dans bien des cas, l’assurance temporaire est non seulement le choix plus simple, mais le plus approprié. Elle permet de couvrir de plus grands besoins financiers de manière plus abordable. Pour certains, la meilleure formule réside dans une combinaison des deux types.
La durée de l’assurance vie
Comme vous venons de l’aborder, la durée de l’assurance vie dépend du type d’assurance que vous choisissez. Si vous choisissez une assurance permanente, elle sera valide toute votre vie.
C’est vous qui choisissez la durée de votre assurance vie temporaire. Il est habituellement suggéré d’estimer la durée de vos obligations financières et de prendre une assurance pour une période similaire. Par exemple, s’il reste 23 ans à votre prêt hypothèque, vous pourriez prendre une assurance d’une durée de 25 ans.
Ce qui détermine le prix d’une assurance vie
Plusieurs facteurs exercent une influence sur le coût de l’assurance vie :
- Votre sexe : l’assurance vie est moins chère pour les femmes puisqu’elles ont une espérance de vie plus longue que les hommes.
- Votre âge : plus vous êtes jeunes, moins vous avez de chances de décéder. L’assurance est donc plus abordable pour les jeunes.
- Montant de l’assurance : plus vous choisissez un montant élevé, plus votre prime d’assurance sera élevée.
- Type d’assurance choisie : la prime de l’assurance vie permanente sera plus élevée que celle de l’assurance permanente.
- Durée de l’assurance, pour l’assurance vie temporaire : plus votre période de couverture est longue, plus le prix est élevé.
- Consommation de tabac ou de marijuana : un fumeur pourrait payer le double pour la même couverture d’assurance qu’un non-fumeur.
- État de santé et historique familial : votre bilan de santé et vos antécédents familiaux peuvent influencer le coût de votre assurance vie.
À titre d’exemple, voici deux tableaux comparateurs avec des profils d’hommes et de femmes :
Profils d’hommes
Pour assurance seule
Personne 1
35 ans, non-fumeur, en couple avec une femme de 32 ans non-fumeuse et 2 enfants – assurance vie temporaire 10 ans 450,000$
25,65 $ / mois
25,65 $ / mois
21,92 $ / mois
Personne 2
26 ans, célibataire non-fumeur – assurance vie temporaire 10 ans 100,000$
11,25 $ / mois
13,59 $ / mois
9,18 $ / mois
Personne 3
56 ans, fumeur, divorcé, 3 enfants – assurance temporaire 10 ans 50,000$
60,75 $ / mois
74,30 $ / mois
55,13 $ / mois
Profils d’hommes
Pour assurance seule
Personne 1
35 ans, non-fumeur, en couple avec une femme de 32 ans non-fumeuse et 2 enfants – assurance vie temporaire 10 ans 450,000$
25,65 $ / mois
21,92 $ / mois
Personne 2
26 ans, célibataire non-fumeur – assurance vie temporaire 10 ans 100,000$
11,25 $ / mois
13,59 $ / mois
9,18 $ / mois
Personne 3
56 ans, fumeur, divorcé, 3 enfants – assurance temporaire 10 ans 50,000$
60,75 $ / mois
74,30 $ / mois
55,13 $ / mois
*Prix pour personne seule
Profils de femmes
Pour assurance seule
Personne 1
33 ans conjointe de fait avec un homme fumeur de 36 ans, 2 enfants – assurance vie temporaire 10 ans 450,000$
30,92 $ / mois
Personne 2
45 ans, mère monoparentale de 2 enfants, non-fumeuse – assurance temporaire 10 ans 50,000$
12,02 $ / mois
Personne 3
22 ans, célibataire non-fumeuse – assurance vie temporaire 10 ans 100,000$
11,25 $ / mois
6,84 $ / mois
Profils de femmes
Pour assurance seule
Personne 1
33 ans conjointe de fait avec un homme fumeur de 36 ans, 2 enfants – assurance vie temporaire 10 ans 450,000$
34,16 $ / mois
30.92 $ / mois
30,02 $ / mois
Personne 2
45 ans, mère monoparentale de 2 enfants, non-fumeuse – assurance temporaire 10 ans 50,000$
13,32 $ / mois
10,04 $ / mois
12,02 $ / mois
Personne 3
22 ans, célibataire non-fumeuse – assurance vie temporaire 10 ans 100,000$
9,00 $ / mois
11,25 $ / mois
6,84 $ / mois
*Prix pour personne seule
Les besoins auxquels répond l’assurance vie
L’assurance vie peut répondre à plusieurs besoins :
- Protéger votre famille de vos obligations financières si vous décédez
- Optimiser votre héritage
- Payer vos frais funéraires
- Rembourser vos dettes personnelles
- Payer l’impôt au décès pour des biens non liquides
Si vous croyez que vous auriez plutôt besoin d’être assuré si vous êtes atteint d’une maladie grave ou d’un accident, c’est plutôt une assurance maladies graves ou une assurance invalidité dont vous avez besoin. Consultez nos conseils sur ces types d’assurance ici.
Vous avez toujours des interrogations entourant l’assurance vie proposée par Matcha Assurance? Nos conseillers en sécurité financière sont disponibles au bout du fil pour répondre à toutes vos questions et vous rassurer.
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Le moment où l’assurance vie est payée
Lorsque la personne assurée meurt, la succession de l’assuré doit communiquer avec l’assureur pour l’avertir du décès. Des pièces justificatives doivent être envoyées, par exemple la preuve de décès de l’assuré et la preuve que la personne qui réclame le montant assuré est le bénéficiaire. Après la réception de ces documents, l’assureur a 30 jours pour verser le montant d’assurance.
Si la personne assurée disparait, par exemple dans un écrasement d’avion ou un naufrage, il faut qu’un tribunal déclare officiellement que l’assuré est décédé pour que l’assureur paie le montant d’assurance. S’il est impossible de confirmer la preuve de la mort de l’assuré, il faut attendre sept ans pour que le décès puisse être officiellement prononcé. Cependant, la prime doit continuer d’être payée pendant la période entre le décès assumé et la déclaration du tribunal pour que les bénéficiaires y aient droit.
Faites un choix éclairé et comparez !
Chaque assureur peut vous offrir un prix différent pour une même couverture d’assurance vie. Il est donc avisé de comparer les soumissions. Matcha Assurance offre un comparateur de primes d’assurance vie en ligne, tout ça pour vous faciliter la vie ! Comparez dès maintenant.
