Les avantages sociaux offerts par l’entreprise pour laquelle vous travaillez incluent une assurance vie collective ? Bonne nouvelle pour vous ! Vous disposez maintenant d’une assurance vie temporaire équivalant à une fois votre salaire (ou deux fois, s’il vous a été possible d’en acheter une deuxième tranche et que vous vous être prévalu de cette possibilité). Cependant, votre assurance collective représente une base d’assurance vie intéressante, surtout si votre employeur en paie une partie, mais sans doute insuffisante pour couvrir vos besoins ou vous permettre d’atteindre vos objectifs.
Dans cet article :
Qu’est-ce qu’une assurance collective ?
Il s’agit d’un régime d’assurance offert par certaines entreprises à leurs employés ou membres. Son adhésion est obligatoire lorsque votre employeur vous l’offre. L’employé, bien que couvert, n’est pas propriétaire du contrat, mais demeure assuré tant qu’il fait partie de l’organisation.
Que couvrent la plupart des régimes d’assurance collective ?
Les couvertures d’assurance collective varient d’une organisation à l’autre. Outre une assurance vie, elles peuvent inclure : les médicaments (car le programme offert par la Régie de l’assurance maladie du Québec [RAMQ] ne s’adresse qu’aux citoyens qui n’ont pas accès à un régime privé. Par conséquent, tous les employés qui ont un régime collectif offert par leur employeur doivent obligatoirement y adhérer.) ; l’invalidité (courte durée, longue durée) ; une DMA (décès et mutilation accidentels) ; les maladies graves ; les soins dentaires ; une assurance voyage ; etc.
Qu’arrive-t-il si je perds mon emploi ou que je change d’employeur ?
Si vous perdez votre emploi, changez d’employeur, devenez travailleur autonome ou encore prenez votre retraite, dans la grande majorité des cas vous n’êtes plus couvert par votre assurance collective. Toutefois, vous pourrez exercer un droit de transformation, c’est-à-dire de transformer votre assurance collective en assurance individuelle, sans preuve de santé. La prime sera établie selon votre âge à ce moment. Mais une autre bonne solution pour combler vos besoins d’assurance vie serait de contracter une assurance vie individuelle, possiblement à un coût moindre, et sans le risque de perdre cette protection si votre situation professionnelle change (plus d’info ici).
Pour les futurs retraités, il est également possible de transformer, en partie ou en totalité, votre assurance vie collective en assurance individuelle, mais les primes peuvent augmenter de façon considérable, notamment en raison de votre âge ou de votre état de santé. Il est donc important de garder en tête que plus vous être jeune au moment de souscrire à une assurance individuelle, moins vous payez cher.
Quelles sont les différences entre l’assurance collective et l’assurance individuelle ?
L’assurance vie collective est, en quelque sorte, une assurance vie individuelle temporaire. Cependant, les deux options présentent certaines différences.
| Assurance collective | Assurance individuelle |
|---|---|
| L’organisation est propriétaire du contrat et c’est elle qui a le contrôle sur ses modifications ou son annulation. | Vous être propriétaire du contrat. |
| Le montant d’assurance est toujours calculé en multiple du salaire. | Vous décidez du montant d’assurance selon vos besoins et objectifs personnels. |
| Les primes sont établies selon les caractéristiques de l’ensemble du groupe et peuvent être modifiées. | Les primes sont établies selon vos caractéristiques et sont garanties selon le contrat choisi. Elles ne peuvent être modifiées sans votre consentement. |
| Si vous changez d’emploi ou prenez votre retraite, l’assurance se termine. Vous ne serez donc plus assuré. | Peu importe les changements de votre situation professionnelle, votre protection ne change pas. |
| Normalement, vous n’avez pas à fournir de preuves de santé pour la première tranche d’assurance. | Normalement, vous devez fournir des preuves de santé. |
| Vous avez parfois le choix d’ajouter de l’assurance pour votre conjoint et vos enfants à charge. | Chaque personne doit prendre une assurance individuelle. |
Pour vous aider à y voir plus clair, voici quelques comparaisons :
Mais pourquoi ne pas envisager les deux ?
Puisque votre situation financière est probablement différente de celle de votre collègue de travail, il peut être pertinent d’évaluer votre situation personnelle en faisant l’analyse de vos besoins d’assurance vie. En ce sens, nous vous encourageons à communiquer avec un conseiller financier de chez Matcha Assurance pour soutenir votre réflexion et bien déterminer vos besoins et objectifs personnels, et obtenir un complément d’information avant de prendre des tranches additionnelles auprès de votre régime collectif. Car vous pourriez combler vos besoins d’assurance vie avec une assurance vie individuelle à un coût de prime moindre et sans le risque de perdre de cette protection si vous changez d’emploi.
L’exemple qui suit permet d’illustrer ce genre de situation…
Maëlle, 31 ans, travaille dans une compagnie depuis maintenant 5 ans. Au moment de son embauche, elle a adhéré à l’assurance collective offerte par son employeur. Avec un salaire annuel de 50 000 $, elle bénéficie donc d’une protection de 50 000 $. Depuis son entrée en fonction, elle a acheté une maison et a eu un enfant.
Elle a récemment eu l’occasion de changer d’emploi pour un meilleur salaire. Elle gagnera maintenant 65 000 $. Avec tous ces changements dans sa vie, elle décide de faire une analyse de son besoin d’assurance vie. Il en ressort que, pour assurer la perte de son revenu et payer son hypothèque en cas de décès, son besoin est de 300 000 $. Son nouvel employeur lui offre de l’assurance collective. Elle prend une tranche de 65 000 $, qui correspond à son salaire annuel, et son employeur lui permet de prendre une tranche additionnelle, ce qui le couvrirait pour 130 000 $ au total.
Comme Maëlle ne veut pas prendre le risque de perdre cette protection si elle change encore d’emploi dans le futur, elle contracte une assurance individuelle de 200 000 $ qui le couvrira jusqu’à 80 ans, pour une prime mensuelle de 21,00 $ qui ne changera pas pour les 15 prochaines années.
Comme vous le constatez, bien que l’assurance collective offre une protection de base intéressante, ne pas vous fier uniquement sur cette dernière pour assurer vos arrières serait intéressant. Car, à long terme, pouvoir compter sur une protection qui correspond réellement à vos besoins et à ceux de vos proches, en termes de coût et de durée, est vraiment judicieux.
