L’assurance vie est un produit financier conçu pour vous protéger, ainsi que vos proches, et, dans certains cas, pour faire croitre votre patrimoine. Elle se décline en deux grandes catégories : l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente, offertes sous différentes formes.
Bien que l’assurance vie permanente convienne à bien des situations, l’assurance vie temporaire est celle qui satisfait à la majorité des cas. Elle est en effet moins dispendieuse et plus facile à comprendre. Cependant, l’assurance vie permanente n’expire pas et offre souvent une valeur en argent (valeur de rachat) qui agit comme un investissement. Mêlant, tout ça ? Vous avez raison ! C’est pourquoi chez Matcha Assurance, nos conseillers en sécurité financière sont là pour vous accompagner et vous aider à identifier quel type de produit correspond à vos besoins et à votre situation.
Dans cet article :
- L’assurance vie temporaire, c’est quoi ?
- Et l’assurance vie permanente ?
- Avantages et inconvénients de l’assurance vie temporaire et permanente
- Dans quelles situations est-il préférable d’opter pour l’assurance vie temporaire ?
- Dans quelles situations est-il préférable d’opter pour l’assurance vie permanente ?
- Et si je veux transformer mon assurance vie, c’est possible ?
L’assurance vie temporaire, c’est quoi ?
L’assurance temporaire s’adresse aux personnes qui ont des besoins financiers prédéterminés dans le temps. Par exemple, lorsque vous contractez une hypothèque ou une autre dette, ou lorsque vous avez des enfants à charge. C’est le type d’assurance le plus abordable. Elle vous permet de vous assurer pour une période déterminée et pour un montant que vous choisissez. Vous ne payez que le coût de l’assurance. Si vous décédez durant la période de couverture de votre assurance temporaire, vos bénéficiaires recevront le montant pour lequel vous vous êtes assuré. C’est le genre de produit qui servira au maintien du train de vie de vos proches à votre décès.
Cette assurance offre également beaucoup de flexibilité et peut s’adapter selon l’évolution de vos besoins : renouvellement lorsque la période choisie arrive à échéance ; annulation ; modification du montant de couverture ou conversion en assurance permanente. La nouvelle prime de ce nouveau contrat sera alors ajustée en fonction de votre âge et des nouvelles modalités du contrat.
Si vous possédez une assurance collective, sachez que l’assurance vie qui en fait partie constitue une assurance temporaire. En effet, vous n’êtes couvert que pour la durée de votre emploi ou de vos études. Lorsque vous quitterez votre emploi ou terminerez vos études, votre assurance se terminera. Dans certains cas, il est possible de transformer son assurance vie collective en assurance vie individuelle.
Et l’assurance vie permanente ?
L’assurance vie permanente fournit une protection durant toute la vie de la personne assurée. Le contrat vient à échéance au décès de l’assuré, ou si le contrat est résilié. Elle se caractérise principalement par sa valeur de rachat (qui représente un pourcentage de votre prime), qui agit comme un placement.
Bien qu’il existe deux types d’assurance vie permanente, l’assurance vie entière est celle qui est la plus courante. L’autre type, appelé assurance vie universelle, possède les mêmes caractéristiques que l’assurance vie entière, mais elle peut également servir comme outil de placement. Cette assurance peut correspondre aux besoins de ceux qui ont maximisé leurs REER et leurs CELI et désirent investir d’autres sommes à l’abri de l’impôt.
L’assurance vie permanente, entière ou universelle, convient bien aux personnes qui souhaitent payer les frais liés au décès (frais funéraires, impôt), ou qui désirent laisser un héritage. Bien que l’assurance temporaire ait des primes moins élevées, l’assurance vie permanente est un choix plus économique à long terme pour les personnes qui souhaitent être assurées pour toute leur vie. Elle offre également une foule de caractéristiques supplémentaires qui pourraient s’avérer intéressantes.
Avantages et inconvénients de l’assurance vie temporaire et permanente
Le tableau suivant vous donne un bref aperçu des principaux avantages et inconvénients des deux types d’assurance :
Temporaire
Permanente
Avantages
- Coût plus abordable ;
- Garanties additionnelles possibles ;
- Prolongation ou modification selon vos besoins, le contrat est modulable ;
- Garanties additionnelles possibles ;
- Valeur de rachat qui permet d’épargner tout en étant assuré ;
- Durée de la couverture pour toute la vie de l’assuré, jusqu’à 100 ans et plus.
Inconvénients
- Durée maximale de couverture autour de 75 ans ;
- Lors du renouvellement, il est très probable que le montant de la prime augmente en raison de votre âge et de votre état de santé.
- Coût plus élevé.
Temporaire
Avantages
- Coût plus abordable ;
- Garanties additionnelles possibles ;
- Prolongation ou modification selon vos besoins, le contrat est modulable ;
Inconvénients
- Durée maximale de couverture autour de 75 ans ;
- Lors du renouvellement, il est très probable que le montant de la prime augmente en raison de votre âge et de votre état de santé.
Permanente
Avantages
- Garanties additionnelles possibles ;
- Valeur de rachat qui permet d’épargner tout en étant assuré ;
- Durée de la couverture pour toute la vie de l’assuré, jusqu’à 100 ans et plus.
Inconvénients
- Coût plus élevé.
Dans quelles situations est-il préférable d’opter pour l’assurance vie temporaire ?
Il y a trois principales raisons pour lesquelles l’assurance vie temporaire peut être utile et avantageuse :
- Vous désirez couvrir une dette ou un risque dont la date de remboursement est connue et à court ou moyen terme ;
- Vous désirez couvrir une dette décroissante ;
- Vous désirez obtenir une assurance vie, mais que vous n’avez pas les moyens de payer pour une assurance permanente.
Dans bien des cas, l’assurance temporaire est non seulement le choix plus simple, mais le plus approprié. Elle permet de couvrir de plus grands besoins financiers de manière plus abordable. Cependant, pour certaines personnes, la meilleure formule réside dans une combinaison des deux types.
Vous avez toujours des interrogations entourant l’assurance vie proposée par Matcha Assurance? Nos conseillers en sécurité financière sont disponibles au bout du fil pour répondre à toutes vos questions et vous rassurer.
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Dans quelles situations est-il préférable d’opter pour l’assurance vie permanente ?
Lorsque vous souhaitez combiner votre protection à un investissement que vous pouvez retirer de plusieurs façons différentes, selon vos besoins. Car certains sous-produits peuvent consister en des produits de placements.
De plus, si vous souhaitez laisser un héritage financier à vos proches à votre décès, l’assurance vie permanente est un excellent outil.
Et si je veux transformer mon assurance vie, c’est possible ?
Oui, il est tout à fait possible de transformer vos produits d’assurance temporaire vers une assurance permanente.
Explorons quelques exemples :
Louise, 65 ans et non fumeuse, a travaillé comme employée toute sa vie, et elle a toujours possédé une assurance vie par le biais d’une assurance collective. Lors de sa retraite, elle décide de prendre une assurance vie pour couvrir ses dettes.
Les coûts de transformation de son assurance vie pourraient ressembler à ceci :
Type d’assurance vie
Prime moyenne mensuelle
Assurance vie temporaire 20 ans –
50 000 $, achetée à 65 ans
76,32 $/mois
Assurance vie entière – 50 000 $,
achetée à 65 ans
137,48 $/mois
Mia, 35 ans, décide de lancer sa propre entreprise d’aménagement paysager. Elle décide donc de quitter son emploi actuel et d’acheter une assurance vie.
Type d’assurance vie
Prime moyenne mensuelle
Assurance vie temporaire 20 ans – 50 000 $, achetée à 35 ans
11,30 $/mois
2e assurance temporaire 20 ans lorsqu’elle atteint 55 ans – 50 000 $
30,00 $/mois
Assurance vie temporaire 30 ans – 50 000 $, achetée à 35 ans
16,00 $/mois
37,00 $/mois
Comme vous pouvez le constater, l’âge et l’état de santé de chaque personne ont une incidence sur la détermination du montant de la prime. Pour tout savoir sur les éléments qui déterminent le prix de l’assurance vie, c’est ici !
Il est possible que la prime de l’assurance vie d’une assurance collective et d’une assurance individuelle soient différentes, même si le montant de l’assurance est le même. La raison principale : l’évaluation du risque par l’assureur. Dans une assurance collective, le risque de décès est réparti sur l’ensemble du groupe assuré, tandis que dans une assurance individuelle, c’est seulement le risque d’une personne qui est pris en compte.
Que vous optiez pour une assurance vie temporaire ou permanente, il importe qu’une analyse exhaustive de votre situation actuelle, vos besoins et vos objectifs soit réalisée. Les deux familles d’assurances se déclinent en divers produits tous aussi intéressants et avantageux. Les conseillers financiers de chez Matcha Assurance ont toutes les compétences nécessaires pour vous accompagner dans votre réflexion et vous offrir des produits qui vous ressemblent et vous assureront une tranquillité d’esprit.
