L’assurance invalidité vous permet de recevoir un montant mensuel si vous êtes incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure. D’une durée déterminée dans votre contrat, ce type d’assurance est particulièrement utile à avoir, puisque personne n’est à l’abri d’un accident ou d’une maladie. Dans un autre article, nous avons expliqué l’assurance invalidité et son fonctionnement. Découvrons maintenant la différence entre l’assurance invalidité individuelle et collective.
Les points communs de l’assurance invalidité individuelle et collective
Tout type d’assurance invalidité vous protège en cas de blessure, de maladie ou de problématique de santé mentale. Les définitions des maladies ou blessures sont précisées dans chaque contrat d’assurance.
L’invalidité peut être considérée comme de courte ou de longue durée. On parle de courte durée lorsqu’il s’agit de quelques semaines, et de longue durée si vous êtes invalide pendant plusieurs mois ou années. Il est possible qu’un contrat d’assurance n’inclue qu’une des deux durées.
L’assurance invalidité individuelle
Le plus gros avantage de l’assurance invalidité individuelle, c’est la flexibilité qu’elle vous offre. Vous pouvez choisir les protections qui vous conviennent. Par exemple, vous pourriez choisir d’être assuré pour une invalidité partielle, ce que vous ne pouvez pas faire avec une assurance collective. Vous pouvez également choisir le montant qui vous sera remis si vous devenez invalide, et celui-ci ne sera jamais imposable.
Vous pouvez également conserver l’assurance jusqu’à l’âge de votre retraite, peu importe les circonstances de votre vie. Aucun changement d’emploi n’a d’influence sur votre assurance invalidité individuelle. De plus, une fois que vous avez acheté l’assurance, la prime est fixe ; vous paierez donc le même montant pour être assuré durant toute la durée de la couverture.
De plus, puisque vous êtes la seule personne inscrite au contrat, le montant de la prime est calculé en fonction de votre profil de risque. En d’autres mots, l’assureur prendra en compte le pourcentage de votre revenu à couvrir, vos assurances invalidité actuelles, vos dettes, vos ressources financières et votre profession pour établir la somme que vous devrez payer de façon mensuelle ou annuelle pour être assuré. Il est également possible qu’il demande un bilan de santé complet, en plus de vous faire passer une téléentrevue qui explorera vos antécédents familiaux et personnels, votre consommation de tabac, de drogue et d’alcool et plusieurs autres éléments.
Si votre profil de risque est considéré comme élevé par l’assureur, il pourrait refuser de vous assurer ou vous demander un montant plus élevé pour l’être. D’ailleurs, l’assurance invalidité individuelle est habituellement plus dispendieuse que l’assurance collective.
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L’assurance invalidité collective
L’assurance invalidité collective est particulièrement utile pour les personnes qui éprouvent de la difficulté à s’assurer. En effet, aucune preuve de santé ne doit être fournie pour être assuré. Une fois que vous remplissez les conditions mises en place par votre entreprise, syndicat ou association (par exemple, être membre ou employé depuis trois mois), vous serez assuré. Vous êtes obligé d’adhérer à l’assurance invalidité si elle est offerte par votre assurance collective.
La tarification est faite en considérant les caractéristiques du groupe et est révisée chaque année. Les primes peuvent donc largement différer entre les différentes assurances collectives selon le type d’industrie ou de personnes du groupe. Par exemple, un groupe de travailleurs de la construction paiera plus cher pour une assurance invalidité qu’un groupe d’employés de bureau, car leur risque de réclamations en invalidité est plus grand. L’âge moyen du groupe a également une incidence sur la prime. Malgré ces différences, l’assurance invalidité collective est souvent plus abordable que l’assurance invalidité individuelle.
Cependant, l’assurance collective est valide tant et aussi longtemps que vous faites partie du groupe ; si vous quittez votre emploi ou votre syndicat, vous cessez d’être assuré. Il faut donc prendre en compte votre désir d’être embauché par le même employeur toute votre vie lorsque vous pensez à vos besoins en assurance.
Comme l’assurance invalidité collective est mise en place pour tout le groupe, il n’est pas possible de l’adapter selon vos besoins. Vous ne pouvez donc pas choisir vos protections ni le montant mensuel qui vous sera donné si vous devenez invalide.
D’ailleurs, le montant mensuel en invalidité collective est souvent un pourcentage de votre salaire, qui peut se situer autour de 66 %. Il est important de penser au 33 % restant, puisque nous utilisons habituellement 100 % de nos salaires pour maintenir notre train de vie. Même si certaines dépenses risquent d’être diminuées durant la période d’invalidité, il est bon de se demander si elles le seront du tiers, surtout si vous avez des obligations financières (paiements hypothécaires, frais de garde d’enfant, etc.) qui ne seront pas mises sur pause.
Compléter l’assurance collective avec de l’assurance individuelle
Les deux types d’assurance invalidité, individuelle et collective, peuvent être complémentés pour mieux vous protéger.
Par exemple, si votre assurance invalidité collective couvre 66 % de votre salaire, vous pourriez prendre une assurance invalidité individuelle pour le tiers restant de votre salaire si vous pensez demeurer à l’emploi de cette entreprise pour le reste de votre carrière.
De même, si votre assurance collective offre seulement une protection pour l’invalidité longue durée, vous pourriez acheter une assurance invalidité courte durée individuelle. Matcha Assurance offre les deux possibilités, vendues séparément ou ensemble.
Contactez l’équipe d’experts de Matcha Assurance pour tous vos besoins en assurance. Nous serons heureux de faire un portrait de votre situation et de vous conseiller !
